Град, который застает вас по дороге домой, может за несколько минут превратить припаркованный седан в полную гибель. При этом владелец не получает ни копейки нового долга. Вся разница часто кроется в одной строке полиса: каско с покрытием стихийных бедствий.
В отличие от ответственности перед третьими лицами или страхования при ДТП, каско по сути и создано для реакции на так называемые капризы природы: от града и падающих веток до стремительных подтоплений. Когда страховщик признает автомобиль полностью уничтоженным, он опирается на действительную стоимость машины, а не на драму стихии. Это цифра, рассчитанная по таблицам износа и внутренним формулам урегулирования убытков. Если каско действует, расчет выплаты предсказуем: стоимость машины до града минус франшиза, независимо от того, насколько внезапной или жесткой показалась буря человеку за рулем.
Экономика такого решения строится на механизмах распределения риска и проблеме неблагоприятного отбора. Водители, которые отказываются от каско, по сути страхуют себя сами от событий, вероятность и последствия которых они обычно плохо представляют. Для тех, кто оставляет этот «выключатель» включенным, град перестает быть финансовой пропастью и превращается в контролируемый удар, ограниченный франшизой, выбранной спокойно заранее, а не в панике на фоне разбитых стекол и помятого кузова. Тот же лед, что мнет металл, наглядно показывает, как небольшое, легко игнорируемое решение по страховке способно радикально изменить влияние экстремальной погоды на бюджет семьи.
